В банках становится все больше зарплатных карт

Активнее других количественно прирастают зарплатные карты - более 60% эмитированных финучреждением карт. Что неудивительно, поскольку снижение прибыльности банков по статье "процентные доходы" и далее будет стимулировать их интерес к комиссионным доходам

Большинство предприятий уже заключили с банками договора по расчетно-кассовому обслуживанию, включая выплату заработной платы с использованием платежных карт. Сегмент больших предприятий, как отмечают банкиры, уже практически на 90% охвачен зарплатными проектами. Аналогичная картина наблюдается и в сегменте средних предприятий.

А вот небольшие компании с малыми фондами оплаты труда, как говорит начальник управления платежных карт "Банка Национальный кредит" Сергей Чернов, охвачены слабо: не более трети из них имеют зарплатные проекты. "Интересно, что в последнее время чаще стали появляться прецеденты, когда инициатором запуска зарплатного проекта становится не банк и даже не руководитель такого предприятия, а рядовой сотрудник, который заинтересован в получении денег на платежную карту",- делится наблюдениями он.

Зачастую со штатом в три-четыре человека небольшие компании не несут дополнительных затрат, связанных с хранением и перемещением наличности, что поясняет их невысокий интерес к сотрудничеству с банками по ЗКП, добавляет директор департамента развития карточного бизнеса "VAB Банка" Юлия Морозова. Как отмечает эксперт, в последнее время усилился тренд привлечения бюджетных организаций, являющихся весьма перспективным для банков клиентами - их платежеспособность не зависит от рисков коммерческого сектора.

В остальных же сегментах конкурентная борьба между банками значительно выше. Ведь, как говорит директор департамента карточных продуктов и процессов банка "Финансы и Кредит" Светлана Попова, переход клиентов от банка к банку стал крайне мобилен, что толкает участников рынка нагнетать тарифную конкуренцию. Иногда даже себе в убыток, полагаясь на то, что после привлечения клиента банк сможет заработать доход на работе с кросс-селингом банковских продуктов.

Так, например, УкрСиббанк в рамках зарплатных проектов совместно с международной платежной системой MasterCard запустили в обиход карту MasterCard Debit с возможностью бесплатного снятия наличных - оплату комиссии берет на себя банк. Ожидается, что в скором времени к данной инновации присоединятся и другие отечественные банки.

При этом банки и далее стремятся вовлечь "зарплатных" клиентов в ряды активных пользователей пластиковых карт. Арсенал инструментов на этом пути весьма обширен: начиная разнообразными программами лояльности и заканчивая проведением акций по стимулированию использования карт в торговых сетях. "Главной задачей банков на данный момент и в ближайшее время будет повышение активности зарплатных карт, так как большая часть их служит только для снятия денег в банкоматах",- говорит Светлана Попова.

В таком комплексе банковских продуктов и услуг, как подмечает начальник управления массового рынка Укрсоцбанка Любовь Сыроватская, клиент получает в одном предложении бонусы по депозитным программам, скидки при кредитовании для покупки жилья или недвижимости. При этом, как подмечает Павел Рыхлинский, глава группы Украина, Польша, Румыния, Болгария и Балканы, MasterCard Europe, рынок тяготеет к возможности индивидуального выбора клиентом спектра услуг из системы лояльности того или иного банка.

Кроме того, взяли на заметку финучреждения и такую функциональную услугу, как возможность бесплатного снятия наличных за границей в сети банкоматов группы банка. Впрочем, последнее, что немаловажно возможно не только за рубежом, но и на территории Украины. Условия тарификации на рынке практически равны у банков, а для обеспечения широкой сети приема карт по выдаче наличных многие банки заключают партнерские соглашения по объединению сетей банкоматов.

Наличие разветвленной сети отделений и собственных банкоматов и банков-партнеров часто является весомым аргументом при принятии решения о запуске зарплатного проекта в пользу того или иного банка. Поэтому неудивительно, что лидерами по привлечению компаний на обслуживание в рамках зарплатных проектов, как отмечают специалисты "ВТБ Банка" (Украина), остаются крупнейшие системные банки, которые представлены практически в каждом городе страны.

Вместе с тем немало предприятий (особенно госсектора), даже имея зарплатные проекты, далеко не всем сотрудникам выдают карточки, а частично, по-старинке, все еще выплачивают зарплату в кассе. "Конечно, у человека всегда должно оставаться право выбора. Но в получении зарплаты на карточку - масса априори удобнейших преимуществ, и банкам совместно с предприятиями нужно уметь доносить их до сотрудников",- отмечает Юлия Морозова.

Для предприятия же, как отмечает Любовь Сыроватская, зарплатный проект - это возможность экономии рабочего времени сотрудников и затрат на организацию выдачи заработной платы (например, на перевозку и охрану наличных средств), отсутствие напряженности в рабочем графике в дни выплаты заработной платы. "Единственная причина, по которой отдельные компании выбирают выплату заработной платы наличными, - недостаточная осведомленность о несомненных преимуществах зарплатного проекта как комплекса банковских услуг",- поясняет она.

Цена вопроса здесь вторична, ведь компаниям "зарплатные" счета сотрудников обходятся недорого, и часто гораздо дешевле, нежели издержки на выплаты зарплат "на руки". "Сюда входит стоимость обслуживания карточного счета и выпуск карты, а компания платит комиссию за зачисление средств на карточные счета сотрудников. Для бюджетных предприятий эти выплаты совсем не значительны",- говорит начальник отдела организации проектов карточного бизнеса банка "Хрещатик" Ирина Лемешко. За обслуживание зарплатного проекта банк, как правило, взимает комиссию за распределение средств по счетам сотрудников компании. Ее размер - 0,15-2% от фонда заработной платы.

Ожидания опрошенных банкиров относительно зарплатно-карточных проектов весьма оптимистичны: рынок предложений для сотрудников будет увеличиваться за счет новых программ лояльности - солидарны банкиры. Отдельным трендом станет поддержка развития ЗКП со стороны международных платежных систем. "Клиенты будут переходить из банка в банк по мере изменения ситуации по технологиям и ценам на услуги среди них, что ослабит влияние предприятий на выбор сотрудником банка для получения зарплатной карты",- прогнозирует Светлана Попова.

Кроме того, в текущем году банкиры ждут роста эмиссии платежных карт на 10% и увеличения количества активных карт примерно на 7-9%.