Украинцы не вернули банкам 40% кредитов

Уровень проблемной задолженности украинцев перед коммерческими банками составляет сейчас, по различным оценкам, от 35 до 40 процентов. Становятся должны люди и другим структурам. Кредиторам, конечно, неприятно, и они начинают эти долги выбивать.

В лихие девяностые подобные проблемы зачастую решались с помощью утюгов и паяльников. Сейчас на помощь банкам приходят «коллекторы» — от английского to collect, «собирать». Наши «коллекционеры», уверяют, что работают официально и долги возвращают безболезненно. В смысле, никаких утюгов.

Потомки банковских структур

В Украине компании по «коллекционированию» долгов массово начали появляться лет пять назад. Первоначально эти структуры создавали сами банки, для взыскания долгов со своих клиентов, пионерами были «Дельта», «Приват», «Альфа-банк». Но коллекторская компания — дело дорогостоящее. Call-центр, специальное программное обеспечение, региональные подразделения, персонал... Исключительно для внутреннего пользования коллекторские подразделения банкам держать было невыгодно, и их стали переводить на коммерческие рельсы.

Сейчас в стране существует до десяти крупных коллекторских компаний, работающих «системно» — то есть, имеющих постоянных клиентов в лице банков, телекоммуникационных компаний, предприятий ЖКХ. (Что интересно, на нашем рынке работают еще и российская и немецкая компании). И порядка пятидесяти мелких, работающих преимущественно «точечно» и выполняющих разовые заказы. Количество сотрудников в крупных компаниях, подразделения которых находятся во всех регионах страны, составляет от 150 до 200 человек. В мелких может работать не больше десятка человек.

Коллекторская компания работает с банком либо за комиссию, которая составляет от 10% до 35% от суммы долга, либо на условиях выкупа долговых обязательств. Во втором случае банк избавляется от изрядной головной боли — списать долг сложно, ведь если кредит не возвращен, банк якобы получает доход в виде процентов. А коллекторским фирмам удобно — работать с должником они могут не три месяца, как в случае с комиссионным вознаграждением, а девять.

Что интересно, большая часть небольших коллекторских компаний сосредоточена в Юго-Восточном регионе страны. Так получилось, что потребительские кредиты в большинстве своем берут жители Донбасса, Харьковской области и юга Украины. На Западной Украине ситуация иная — люди там предпочитают в долги не влезать, а уезжают на заработки.

От звонка до суда

Схема работы коллекторских компаний, по крайней мере — официальная, такова. Банк делится с компанией данными на своих клиентов. Затем сведения о должнике закладываются в специальную программу (у нас используется российская, «Кредитное дело») и наступает так называемый Self collection: посредством Call-центра у человека назойливо интересуются: «Деньги брали? Должны? Когда вернете?». Ну, что-то в таком роде.

Если должник обещает вернуть, вопрос снимается до обещанного срока. Но, бывает, что человек слукавил, и кредит банку к указанному дню не вернул. Или в ответ на звонок утверждает, что ничего не должен или не будет платить (после кризиса платить отказываются многие, мотивируя это кризисом). Тогда наступает процесс под названием Individual collection: к должнику приходят лично и уговаривают

Это, наверное, самая неприятная часть процедуры. В коллекторских компаниях заверяют, что их сотрудники разговаривают корректно, что у них должны быть удостоверения и поручения от банков. Что существует система внутренних проверок, а в компаниях есть «горячие линии» — чтобы люди могли пожаловаться на неправомерные действия коллектора. Но опыт показывает, что приходящие в ночи коллекторы — существа в большинстве своем крайне неприятные. Практически зарвавшиеся хамы. Кстати, то, что среди этих сотрудников много бывших милиционеров — в коллекторских компаниях не отрицают.

В случае же, если должник ласковым уговорам коллектора не внял, наступает последний, заключительный период: Legal collection. Начинается исковое производство, а должника ждут суд, судебные исполнители и прочие неприятности.